大病，是个沉重但绕不开的话题。据 2019 年癌症研究报告，中国一年新增癌症患者近 400 万，平均每分钟有超过 7 人罹患癌症。这几十万、甚至上百万的医疗花费，让很多中产家庭也不堪重负。

挑选一份好的医疗险，势在必行!

今天，徐老师就和大家好好唠一唠，医疗险该怎么选?

通过本文，您可以了解以下内容：

医保与商保，究竟啥区别?

商业医疗险有哪些?

挑选医疗险，关键看什么?

商业医疗险的常见问题

商保医保，傻傻分不清

国家医保和商业医疗险，很容易被混为一谈——

同样是医疗保险，看病报销，有什么区别呢?

国家医保：全称 “国家基本医疗保险”，是政府主导的福利性制度，由用人单位和个人共同缴纳保费，参保人数众多;

商业医疗险：由保险公司开发的医疗保险，需要投保人自费购买，参保人数少。

看到这，您可能有些纳闷：

有了单位为我买的“医保“，我还自掏腰包买商业医疗险干啥?

通过上图，我们可以清晰地看到医保的报销范围：国家医保不仅有一条报销起付线，还有一条年度报销封顶线，报销总额度有限。

更关键的是，治疗效果更好，可以救命的进口药、特效药和高端医疗设备等费用全要自己承担。要是得了大病，光靠医保报销，真心不够用啊…

举个例子：电影《我不是药神》中，慢粒白血病患者必须长期服用，医保报销目录外的特效药“格列宁”，来控制病情。而正版“格列宁”一瓶 3 万元，患者为了续命，只好倾家荡产。主角不禁感叹：“这个世界上只有一种病，穷病。“

要是，患者买了商业医疗险。”格列宁“的费用就由保险公司承担。患者既不用担心没钱而断药，也不用卖房卖车来凑药钱。

所以，商业医疗险是医保的补充，不仅能提供更完善的医疗保障，还能让患者维持体面的生活。

这就是商业医疗险的意义。

商业医疗险有哪些

了解完商业医疗险的意义后，再来看看她们都有哪些种类?

根据功能，商业医疗险可以分为 3 类

百万医疗险

万元护

防癌医疗险

百万医疗险

看到“百万”这两个字，是否感到满满的安全感?

您猜得没错，“百万医疗险”就是指保额至少 100 万的医疗险!

可享 3 大亮点：

保障范围广，报销限制少：百万医疗险可报销因意外或疾病而产生的医疗费用，先治疗后报销;

杠杆非常高：低保费可以买到高保额，最高能报到几百万，而保费每年却只要几百元!

可持续投保，保障期限灵活：保障期限一般为一年，需要一年一续保。虽有停售风险，但目前百万医疗险产品形态成熟，依然有同类产品可供挑选。

2 点美中不足：

免赔额较高：通常设置 1 万元免赔额。如果因肺炎住院，费用一般不超过免赔额，保险公司不赔。

健康告知较严：对于糖尿病、甲状腺结节和肝炎等常见疾病，可能除外承保或拒保，投保时需留意。

综上，百万医疗险，可以说是最实用的保险，人人都该买上一份。

万元护

本质上是一款小额住院医疗险，保额通常只有 1-5 万元，所以被亲切地称作“万元护”。

虽然万元护保额不高，但免赔额低，如今 0 免赔额的万元护已是遍地开花。

买了她，可以与百万医疗险构成很好的互补关系。

1 万元以内的费用，“万元护”来报销。

超出 1 万的部分找百万医疗险报销。

如此搭配相得益彰。

除了作为百万医疗险的“黄金搭档”外，万元护也特别适合为幼儿投保。幼儿抵抗力较弱，易患肺炎等疾病而住院，住院医疗费用达不到 1 万元的标准。此时，万元护就体现出了价值。

防癌医疗险

防癌医疗险与百万医疗险相似，都是花小钱买到高额保障。但存在以下差别：

只保癌症：只报销因治疗恶性肿瘤而产生的医疗费用

健康告知较松：即使有高血压、糖尿病或冠心病，也可以投保

防癌医疗险是简化版的医疗险，如果因身体情况，不符合百万医疗险的健康告知，可以配置一份防癌医疗险，将癌症的风险转移。

挑选医疗险，关键看什么

讲了那么多，想必您已经跃跃欲试，想买一款适合自己的医疗险了。

但市场上产品那么多，到底如何选择呢?

徐老师总结了 5 条医疗险的关键，希望对您有所启发：

续保条件、报销范围、就诊医院、免赔额、增值服务

续保条件

医疗险最大的不确定性在于：

今年买了，明年还能不能买到?

今年身体条件恶化或发生医疗险理赔，明年保险公司会拒绝续保吗?

目前市场上，绝大多数医疗险保障期限为 1 年，但也有保证续保 6 年的长期医疗险，一次性解决您 6 年内对续保的困扰。

报销范围

医疗险报销范围分两种：

只报社保范围内：对于不在社保目录的药品、进口器材，无法报销;

不限社保范围：只要对于治疗合理必须的费用，全都可以报销。

相信您一眼就能看出来，孰优孰劣。

▲ 「尊享e生2019版」医疗险

就诊医院

每款医疗险对于就诊医院都有界定。

就诊医院可分为 3 档：

公立医院：绝大部分医疗险制定的就诊医院，由国家设立，卫生局监督

特需部 / 国际部：也在公立医院中，医疗条件较好

私立医院：由私人创办的医院，医疗环境极好，同样收费也昂贵。

通常来说，普通医疗险的指定就诊医院为二级或以上的公立医院，这已能满足绝大多数消费者的就医需求。

只有少数中高端的医疗险才会指定特需部/国际部/私立医院。如果您对就医体验有高要求且不差钱，那么这类医疗险更适合您。

免赔额

百万医疗险的免赔额分为两种：一般免赔额和重疾免赔额。

一般免赔额：通常在 1 万元左右，部分优秀的长期百万医疗险还有 6 年共享 1 万元免赔额的制度。

重疾免赔额：大部分百万医疗险对于癌症 0 免赔，随着医疗险的进步，越来越多产品扩张到重疾 0 免赔。

增值服务

重点关注那些实用的增值服务，比如垫付功能、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗等。

医院不会允许赊账看病，垫付功能解决了手头没钱看病的窘境;

外购药报销可以解决医院短期内缺药的情况;

在如今医疗资源颇为紧张的情况下，就医绿通意义重大;

质子重离子手术可以大大提高癌症患者的生存率。

医疗险常见问题

相信您在投保商业医疗险时，还会遇到以下 3 个常见问题：

有了重疾险，还要买医疗险吗?

医疗险是如何报销的?

买了多份医疗险，是否可以重复报销?

接下来，徐老师为您一一解答。

有了重疾险，还要买医疗险吗?

重疾险赔付是一次性给付，用于弥补重疾治疗期间的收入损失。

除了收入损失，医疗费也是一笔巨大开销，即使有了社保，报销也有很多限制。譬如，癌症靶向药与进口器材等不少昂贵费用无法在社保内报销。

所以，为了获得更好的治疗，建议购买一份百万医疗险。

医疗险是如何报销的?

医疗险报销金额的计算需要考虑免赔额、报销范围和报销比例 3 个因素。

报销金额=(治疗总支出-社保报销额-免赔额-报销范围外费用)*报销比例

举个例子：老王购买了某款百万医疗险产品，免赔额 1 万，不限社保范围，100% 报销比例。某天，他因意外骨折住院花了 10 万，其中社保报销 2 万。那么他要先减去社保的 2 万，再减去免赔额 1 万，剩下 7 万才可以 100% 报销。

买了多份医疗险，是否可以重复报销?

医疗险，属于报销型险种，适用补偿性原则。社保和医疗险报销总和，不能超过实际医疗费用支出。

报销型险种，理赔时要提供医疗费用发票。保险公司需了解：你从社保或其他保险公司处已获得的报销金额，并加以扣除。

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